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作者:蔡明明 (2014) 修订:傅作辉(2016) ==银行账户== 美国的银行账户分为checking account(支票账户)和saving account(储蓄账户)。checking account类似于国内的活期账户,资金可以自由地转进转出,开户后会给debit card(类似于借记卡)。正式的借记卡大都是Visa或master card,通常邮寄给户主,有些银行开户时会给临时debit card,可以用30天或者到正式卡激活为止。借记卡上有有效期,三位SVC(背面三位)以及户主的姓名。网上消费时,付款方式通常没有debit card这一选项,这时可以把debit card当作credit card使用,需要输入卡号、姓名、有效期、SVC及在银行注册的地址。在实体店消费时,可以作为debit card使用,这个时候需要输入密码;也可以作为信用卡使用,这个时候只需要签名。与国内活期账户不同的是,checking account可以给别人写支票。开支票时要保证checking account里有足够的钱,否则跳票后,会有几十刀的罚款。有些银行开户时会送支票,有些银行则需要自己付费购买支票。Saving account类似于国内的储蓄账户,利息通常比checking account高,但是自从2008年金融危机,两个账户的利率已经基本为0,已经失去了其储蓄的功能。 在2014年7月1日以前,我们会推荐大家到Notre Dame Federal Credit Union(NDFCU)开checking account 和saving account(必开,开了后checking没有年费),原因是它在学校中心位置的LaFortune Student Center有一个分行,方便存取钱。但是从2014年7月1日后,1st Source Bank取代了NDFCU在LaFortune的地利。具体开哪家银行的账户,大家可以根据自己喜好选择。开户时请带上护照。 另外还推荐开Chase的total checking account,这个账户有两个功能很吸引人:其一,可以网上免费在Chase的checking与自己名下的其他checking account之间转账;其二,可以通过 Chase QuickPay给他人的Chase 账户转账。这个账户有三个途径可以免除年费:每个月平均每天存有$5000;每天至少存有$1500;每个月direct deposit至少$500到这个账户。Direct deposit指的是发放的工资(比如研究生助研或者助教的工资)直接从工作单位存到银行。开户前可以在网上搜索开户的coupon,这样可以获得$125到$200不等的bonus。获得bonus需要满足条件:开户时至少存$100;60天内direct deposit至少$100。在开chase checking account时候询问师兄师姐想办法拿到开卡奖励,100~200刀不等欧! 因为当地没有BOA,不建议开BOA的checking accont ==中美间资金转移== ===中国到美国=== 推荐初次来美随身携带一些现金,以备不时之需,数额取决于自己情况,建议$2000至$3000。请注意,如果随身携带超一万美金或一万美金的金融等价物,美国法律要求入境时在海关申报。美国绝大部分消费场所可以刷卡消费,可以考虑来美前在国内办一张双币信用卡。如果已经有了美国的checking账户,可以从国内电汇到checking中。当然也可以考虑使用旅行支票,详情请咨询国内各大行。 ===美国到中国=== 可以考虑办一个Fidelity cash management account,它类似于checking account,有debit card。这种debit card可以在全世界支持Visa的ATM免手续费取现,一天限额$500(美国的周六周日算一天)。汇率在中间价左右,比用美金直接兑换人民币还划算。国内亲测表明,各大行的ATM机大都可以无手续费取人民币,万一不可以,通常换一家大银行即可。如果你以后有了Discover信用卡,在国内可以按UnionPay(银联)卡刷卡,汇率同样是中间价左右,比免手续费的Visa信用卡还划算、方便。使用前,请从下列网址下载打印一张小卡片放在钱包中,以防国内商户不给刷卡。https://www.discover.com/credit-cards/help-center/faqs/assets/DN_CUP_Wallet_Card.pdf ==信用卡及信用历史(credit history)== 申请信用卡需要有两个条件: Social Security Number(SSN)和一份年收入至少几千美金的工作。对于留学生,也只有工作后才可以申请到SSN,工作可以是任何合法的工作,包括校内兼职作tutor、TA、RA。申请到SSN后,这个号码会绑定一个人的信用记录然后跟随他(她)一辈子。 刚拿到SSN,credit history还是空白,考虑到风险,美国信用卡发卡行通常不会轻易批信用卡。目前我们提倡在拥有SSN一个月后申请Discover(发现卡),它入门门槛较低,是你初到美国的不二选择。绝大多数师兄师姐拥有这张卡,在申请的时候别忘找他们推荐你,这样你的痛过几率会大很多,同时你又能拿到开卡奖励,师兄师姐能拿到推荐奖励。 有了第一张信用卡后,请暂时不要申请第二张。建议第一张卡用了至少半年后再申请第二张信用卡(此时还是有很大被拒的风险)。在第一张信用卡使用超过一年后再申请其他信用卡的话,成功的概率比较大。比较热门的信用卡公司有Chase, Citi, American Express,它们的信用卡各有优势,不同的卡会在cash back,航空积分等不同方面有优惠。 在美国怎样理性消费的情况下撸信用卡的羊毛呢?如果有兴趣可以参照 https://www.uscreditcardguide.com/zh/ (祝各位在撸卡的道路上成为老司机,若有疑问,可联系两位笔者,切记理性消费!) 本质上,信用卡能否获批主要取决于credit history的好坏。Credit history主要取决于三个因素payment history, amount owned, length of credit history,也就是,每个月是否按时还款、在出账单时credit limit的使用率、信用历史的长度。在积累信用历史的初期,最好在billing day(账单日)前几天把欠信用卡公司的钱还到credit limit 的1%左右;并在账单出来后,请立即还清。也请不要频繁的申请信用卡,每一次申请借贷或是增加借贷,包括申请信用卡、车贷、房贷以及主动要求银行涨credit limit,都会产生hard inquiry,对信用分数产生负面影响。Hard inquiry会在两年后自动从信用报告上消失。 美国是一个信用社会,保持一个良好的信用历史非常重要。它会影响车贷、房贷的利率,甚至找工作。
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