理财指南
作者：蔡明明 （2014） 修订：傅作辉（2016）
银行账户
美国的银行账户分为checking account(支票账户)和saving account（储蓄账户）。checking account类似于国内的活期账户，资金可以自由地转进转出，开户后会给debit card(类似于借记卡)。正式的借记卡大都是Visa或master card，通常邮寄给户主，有些银行开户时会给临时debit card，可以用30天或者到正式卡激活为止。借记卡上有有效期，三位SVC（背面三位）以及户主的姓名。网上消费时，付款方式通常没有debit card这一选项，这时可以把debit card当作credit card使用，需要输入卡号、姓名、有效期、SVC及在银行注册的地址。在实体店消费时，可以作为debit card使用，这个时候需要输入密码；也可以作为信用卡使用，这个时候只需要签名。与国内活期账户不同的是，checking account可以给别人写支票。开支票时要保证checking account里有足够的钱，否则跳票后，会有几十刀的罚款。有些银行开户时会送支票，有些银行则需要自己付费购买支票。Saving account类似于国内的储蓄账户，利息通常比checking account高，但是自从2008年金融危机，两个账户的利率已经基本为0，已经失去了其储蓄的功能。
在2014年7月1日以前，我们会推荐大家到Notre Dame Federal Credit Union（NDFCU）开checking account 和saving account(必开，开了后checking没有年费)，原因是它在学校中心位置的LaFortune Student Center有一个分行，方便存取钱。但是从2014年7月1日后，1st Source Bank取代了NDFCU在LaFortune的地利。具体开哪家银行的账户，大家可以根据自己喜好选择。开户时请带上护照。
另外还推荐开Chase的total checking account，这个账户有两个功能很吸引人：其一，可以网上免费在Chase的checking与自己名下的其他checking account之间转账；其二，可以通过 Chase QuickPay给他人的Chase 账户转账。这个账户有三个途径可以免除年费：每个月平均每天存有$5000；每天至少存有$1500；每个月direct deposit至少$500到这个账户。Direct deposit指的是发放的工资（比如研究生助研或者助教的工资）直接从工作单位存到银行。开户前可以在网上搜索开户的coupon，这样可以获得$125到$200不等的bonus。获得bonus需要满足条件：开户时至少存$100；60天内direct deposit至少$100。在开chase checking account时候询问师兄师姐想办法拿到开卡奖励，100~200刀不等欧！ 因为当地没有BOA，不建议开BOA的checking accont
中美间资金转移
中国到美国
推荐初次来美随身携带一些现金，以备不时之需，数额取决于自己情况，建议$2000至$3000。请注意，如果随身携带超一万美金或一万美金的金融等价物，美国法律要求入境时在海关申报。美国绝大部分消费场所可以刷卡消费，可以考虑来美前在国内办一张双币信用卡。如果已经有了美国的checking账户，可以从国内电汇到checking中。当然也可以考虑使用旅行支票，详情请咨询国内各大行。
美国到中国
可以考虑办一个Fidelity cash management account，它类似于checking account，有debit card。这种debit card可以在全世界支持Visa的ATM免手续费取现，一天限额$500（美国的周六周日算一天）。汇率在中间价左右，比用美金直接兑换人民币还划算。国内亲测表明，各大行的ATM机大都可以无手续费取人民币，万一不可以，通常换一家大银行即可。如果你以后有了Discover信用卡，在国内可以按UnionPay(银联)卡刷卡，汇率同样是中间价左右，比免手续费的Visa信用卡还划算、方便。使用前，请从下列网址下载打印一张小卡片放在钱包中，以防国内商户不给刷卡。https://www.discover.com/credit-cards/help-center/faqs/assets/DN_CUP_Wallet_Card.pdf
信用卡及信用历史（credit history）
申请信用卡需要有两个条件： Social Security Number(SSN)和一份年收入至少几千美金的工作。对于留学生，也只有工作后才可以申请到SSN，工作可以是任何合法的工作，包括校内兼职作tutor、TA、RA。申请到SSN后，这个号码会绑定一个人的信用记录然后跟随他（她）一辈子。
刚拿到SSN，credit history还是空白，考虑到风险，美国信用卡发卡行通常不会轻易批信用卡。目前我们提倡在拥有SSN一个月后申请Discover（发现卡），它入门门槛较低，是你初到美国的不二选择。绝大多数师兄师姐拥有这张卡，在申请的时候别忘找他们推荐你，这样你的痛过几率会大很多，同时你又能拿到开卡奖励，师兄师姐能拿到推荐奖励。
有了第一张信用卡后，请暂时不要申请第二张。建议第一张卡用了至少半年后再申请第二张信用卡（此时还是有很大被拒的风险）。在第一张信用卡使用超过一年后再申请其他信用卡的话，成功的概率比较大。比较热门的信用卡公司有Chase, Citi, American Express，它们的信用卡各有优势，不同的卡会在cash back，航空积分等不同方面有优惠。
在美国怎样理性消费的情况下撸信用卡的羊毛呢？如果有兴趣可以参照 https://www.uscreditcardguide.com/zh/
（祝各位在撸卡的道路上成为老司机，若有疑问，可联系两位笔者，切记理性消费！）
本质上，信用卡能否获批主要取决于credit history的好坏。Credit history主要取决于三个因素payment history, amount owned, length of credit history，也就是，每个月是否按时还款、在出账单时credit limit的使用率、信用历史的长度。在积累信用历史的初期，最好在billing day(账单日)前几天把欠信用卡公司的钱还到credit limit 的1%左右；并在账单出来后，请立即还清。也请不要频繁的申请信用卡，每一次申请借贷或是增加借贷，包括申请信用卡、车贷、房贷以及主动要求银行涨credit limit，都会产生hard inquiry，对信用分数产生负面影响。Hard inquiry会在两年后自动从信用报告上消失。
美国是一个信用社会，保持一个良好的信用历史非常重要。它会影响车贷、房贷的利率，甚至找工作。
